“目前增额终身寿险预定利率是3%,可以选择3年交,也可以选择5年交。如果是5年交的话,保额就会从第6年开始按照3%的预定利率进行复利增值。”苏先生告诉记者。

“预定利率是3.0%,比银行储蓄高,我买的是每年交5万,一共交10年。”大型互联网公司员工胡女士在年前领到一笔年终奖,她选择为自己购买了一款增额终身寿险产品。

近日,记者调研了解到,在存款利率下行背景下,投资者将目光转向保险产品,特别是增额终身寿险产品受到关注,银行理财经理、保险营销员也在大力推荐此类保险产品。

为什么连银行都在热卖增额终身寿险呢?

实际上这还是要从“利率下行”的大环境和保险产品的特性,两个方面解释。

一、存单变成保单,增额终身寿、年金险等产品受追捧

近年来,利率不断下调,对于广大储户来说,同样存在银行里的钱,能带来的利息收益少了,不免会有些不甘。因此,当前,无论是年轻白领还是退休人员,都在思考同一件事情:如何让钱保值?

在此背景下,不少人开始寻找收益更高的理财工具,这就出现了所谓的“存款搬家”,也叫“挪储”现象,包括把存款在不同银行间转移,或者投向投资市场、基金市场、保险行业等,实现利益最大化。

而增额终身寿险也正是在这一环境下,又被市场和消费者关注到。

对此,业内人士表示:实际上,在2023年上半年之前,3.5%的终身寿产品非常好卖。但也是收利率下调的影响,去年8月,人身险预定利率从3.5%下调到3%,导致3.5%预定利率的产品全面下架,目前只有3.0%预定利率产品和2.5%定价利率+分红产品,可以满足不同偏好的用户选择。

而此次增额终身寿险又火了,本质上来说,还是因为其本身在长期持有的条件下,能穿越经济周期,确保稳健的前提下提供确定利率,在低利息环境中也能提供长期稳定的收益,所以非常适合做高风险投资的对冲,这个功能在充满变化和不确定因素的时代非常重要。

“虽然预定利率下调,但行业对3.0%预定利率产品依然信心满满,除了增额寿之外,对于有配置养老资金意愿的客户来说,许多年金险产品也被很多客户咨询。”理财顾问郭女士向记者表示。

目前,市场上比较热卖的当属福满满3号(尊享版)。

二、具体实例

据了解,福满满3号(尊享版)这款产品在形态设计上,突出保单的生存总利益,不仅在全年龄段、全缴费期都表现出年金高领取、高现价的优势,还支持申请减保、保单贷款等功能,以满足客户全生命周期的流动性资金需求。此外,客户还可以根据自身需要,选择附加万能账户,在有确定收益保底的情况下,争取额外的浮动收益,实现二次增值,赋予养老更多可能。

具体到实际案例中来看,以30岁男性客户,每年交2万、交5年,共10万为例,产品的利益情况如下:

可以看到,福满满3号(尊享版)有两种领取方式可选。其中,如只看每年领取的额度,“保证领取保费”的方案比“保证领取12年”的方案每年领取的年金更多,但后者因为有保底利益,所以更加平稳,适合风险偏好更低的客户。

我们以“保证领取保费”为例

该客户在60岁时,每年可领取14520元。

到65周岁时,可累计领取年金8.712万元,且此时保单的现金价值为17.25万元,即此时的保单总利益为25.962万元,是已交保费的2.5倍!

到66周岁时,客户累计领取年金为10.16万元,已超过已交保费,接下来还可以继续领取,此后领取的金额都相当于增值部分!

到客户80岁时,可累计领取约30.5万,是已交保费的3倍!

到客户90岁时,可累计领取约45万,是已交保费的4.5倍!活多久,领多久。

而从资产规划角度来看,福满满3号(尊享版)的irr增速快,资金使用总额多,中长期表现更具优势。

同样,以30周岁男性,选择无保证领取为例,产品在不同缴费期、不同养老年金领取期的irr表现都非常优异。

如图,福满满3号(尊享版)最快可在保单第30年达2.8%,在保单第40年即可超过3%,远期IRR有机会突破4%,这个表现可媲美市场第一梯队的增额终身寿险,能够满足客户更多资产配置需求和资金规划用途,符合当前预期寿命延长的趋势。

总之我们小老百姓就是为了储蓄存钱,心里才会踏实。在当前利率下行的大背景下,福满满3号(尊享版)的领取优势非常明显,值得一看。